当然，越早买重疾保险越好。保护健康永远不嫌早。45岁考虑买重疾保险有点晚了，不过还好。其实重疾险保费是和年龄挂钩的。如果从溢价的角度考虑，越早买越划算！随着年龄的增长，有既往病史的概率也很高，可能会导致拒绝投保或增加投保。买保险不是投机，而是防患于未然。尽早买保险是最简单真实的省钱方法。

可变年金保险是指保单利息与挂钩投资账户的投资单价相关，并根据保险合同保证最低保单利息的人寿保险。可变年金保险的保单有保单账户价值，根据投资账户计算。简单来说，可变年金保险可以简单理解为：

可变年金=投资连结保险的最低保证年金支付

可变年金保险的投资账户相当于投资连结保险的投资账户，即资产单独管理的投资账户。账户中的资产被分成相等的单位，单位价值由投资账户中投资组合的单位数量和市场价值决定。投资连结保险没有保障收入。可变年金保险虽然没有保证收益，但其投资账户亏损有限，比如最大亏损20%，投资账户收益不封顶。因此，我们说可变年金保险相当于提供某种形式的最低保障收入的投资连结保险。

可变年金保险提供的最低保障收入包括：

1.最低死亡抚恤金保证；

2.最低到期利益的保证；

3.最低年金支付保证；

4.最低累积福利保证。

可变年金保险的合适人群也是高收入、高风险承受能力的家庭和个人。

投资连结保险包含的费用：

1.初始费用。初装费是被保险人缴纳的保费在进入投资账户前扣除的部分，不同的保险公司收取方式不同。

2.风险溢价。作为一种特殊的寿险产品，保费进入个人账户后扣除的第一部分就是风险保费。其主要责任通常是缴纳死亡保险、意外伤残保险，甚至附加重大疾病和住院保险。

3.账户管理费。第一年和第二年维护合同有效性的服务管理费可以不同。

4.资产管理费。不同的公司有不同的规定，按照账户净资产值的一定比例收取，一般为0.5%-1.5%。目前，大多数保险公司根据账户类型收取不同的费率。

5.买卖差价。一般投资连结保险的账户价值都是在保险公司网站上查询，每天都会有买入价和卖出价。如果你今天买这个投资连结产品，投入的钱数会根据今天的买入价格换算成组件数，如果你今天想卖出，会根据卖出价格计算。

6.手续费。投资连结保险包括不同的账户，投资账户的比例可以由消费者自行设定。

7.退保费。退保第一年保费不得超过账户价值的10%，然后逐年递减。

如果你的收入还可以，支出也不多，平时也不擅长投资，那就选择投资连结保险。因为投资连结保险可以和保险公司的收益挂钩，一般的保险公司都有专门的投资团队，资金和实力都很强，投资运营一般都比较稳定。投资连结保险的收益根据市场情况确定。投资者在购买投资连结保险时，不仅要选择好时机，还要通过一些数据了解产品的历史表现，甚至要对比商品。